Ce se întâmplă dacă nu ai bani să plătești rata la un IFN, în cazul unui împrumut doar cu buletinul
În România, tot mai mulți oameni apelează la instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pentru împrumuturi rapide, mai ales atunci când au nevoie urgentă de bani și nu pot obține un credit de la o bancă clasică. Unul dintre cele mai accesibile produse oferite de IFN-uri este creditul doar cu buletinul – un tip de împrumut care nu necesită adeverință de venit, garanții sau alte documente suplimentare. Cu toate acestea, accesibilitatea vine la pachet și cu responsabilitate. Dacă ai luat bani împrumut doar cu buletinul și ajungi într-o situație în care nu mai poți plăti rata la timp, e important să știi ce consecințe te pot aștepta.
- Întârzierea la plată – ce înseamnă în realitate
În momentul în care întârzii plata ratei, primul pas făcut de IFN este trimiterea unor notificări. Acestea pot veni sub forma unui SMS, e-mail sau apel telefonic. Scopul acestor notificări este să îți reamintească de obligația de plată și să te încurajeze să achiți suma cât mai repede.
După una sau două zile de întârziere, nu vor exista consecințe grave, dar dacă depășești 15 sau 30 de zile de neplată, lucrurile pot începe să se complice. IFN-ul poate începe să aplice penalități de întârziere, iar acestea se adaugă la suma pe care deja o datorezi.
- Penalizările și dobânzile de întârziere
IFN-urile percep adesea penalități zilnice sau lunare pentru ratele neplătite la timp. Aceste penalități variază de la o instituție la alta, dar în general pot ajunge și la 1% pe zi din suma restantă. Acest lucru înseamnă că, într-o lună, datoria ta poate crește considerabil, mai ales dacă ai luat un credit pe termen scurt, cu o dobândă deja mare.
De exemplu, dacă ai împrumutat 3.000 de lei și întârzii 30 de zile cu plata, poți ajunge să datorezi peste 3.900 de lei, în funcție de condițiile contractuale. Dobânzile penalizatoare și comisioanele suplimentare pot face ca suma finală să fie mult mai greu de achitat.
- Înregistrarea în Biroul de Credit
Un alt pas important pe care îl fac IFN-urile este raportarea întârzierilor la Biroul de Credit. De obicei, dacă nu ai achitat rata timp de 30 de zile, instituția financiară are dreptul să te înregistreze ca restanțier. Această informație rămâne în istoricul tău financiar timp de patru ani de la achitarea integrală a datoriei.
Ce înseamnă asta pentru tine? Dacă vei dori în viitor să accesezi un credit bancar sau chiar un alt împrumut de la un IFN, șansele tale vor scădea considerabil. O imagine negativă în Biroul de Credit îți poate limita opțiunile financiare, mai ales dacă ai nevoie de bani pentru o urgență reală.
- Recuperatorii de creanțe
Dacă datoria ta rămâne neachitată pentru o perioadă mai lungă (de exemplu, peste 90 de zile), IFN-ul poate decide să cesioneze creanța către o firmă de recuperare. Asta înseamnă că nu vei mai discuta cu IFN-ul, ci cu o companie specializată în recuperarea datoriilor, care te va contacta în mod frecvent, prin telefon sau scrisori, pentru a solicita plata.
De cele mai multe ori, aceste firme sunt foarte insistente. În unele cazuri, pot ajunge chiar să te contacteze și la locul de muncă sau să trimită notificări acasă. Din punct de vedere legal, nu pot intra peste tine sau să te hărțuiască, dar pot crea o presiune psihologică puternică.
- Executarea silită – scenariul extrem
Dacă suma datorată este mare și nu ai făcut niciun pas spre achitarea ei, IFN-ul sau firma de recuperare poate merge în instanță și poate obține o hotărâre judecătorească. Cu această decizie, poate începe procedura de executare silită.
Asta poate însemna poprire pe conturile tale bancare sau reținere directă din salariu, dacă lucrezi legal. În cazuri rare și doar dacă ai datorii foarte mari, se poate ajunge și la executarea bunurilor personale – cum ar fi un autoturism sau alte obiecte de valoare.
Este important de știut că executarea silită este o etapă de durată și că ai dreptul să fii notificat înainte. Totodată, ai dreptul să contestezi în instanță dacă există abuzuri.
- Cum poți evita aceste probleme
Dacă te afli într-o situație dificilă financiar și știi că nu vei putea plăti următoarea rată, cel mai bine este să iei legătura cu IFN-ul înainte de scadență. Multe instituții oferă posibilitatea de amânare a plății sau reeşalonare, adică poți plăti în mai multe rate mai mici. Uneori este suficient să explici situația și să soliciți o perioadă de grație.
De asemenea, poți apela la refinanțare. Sunt IFN-uri care oferă credite pentru a stinge alte credite – practic, iei un nou împrumut pentru a-l închide pe cel vechi, dar în condiții mai bune. Atenție însă: această soluție funcționează doar dacă nu ești deja înregistrat ca restant major sau dacă nu ai alte datorii active.
- Ce NU trebuie să faci
Nu ignora problema. Cu cât aștepți mai mult, cu atât suma crește, presiunea se accentuează și opțiunile tale scad. Mulți oameni evită să răspundă la telefon, nu mai deschid notificările și speră că „o să treacă de la sine”. Din păcate, o datorie nu dispare – ba din contră, se transformă într-o problemă mult mai greu de gestionat.
A lua un credit doar cu buletinul de la un IFN poate fi o soluție salvatoare pe moment, dar implică și o responsabilitate serioasă. Dacă ajungi în imposibilitatea de a plăti rata, este esențial să înțelegi că efectele pot fi pe termen lung: dobânzi mari, înregistrare în Biroul de Credit, apeluri de la recuperatori și, în ultimă instanță, executare silită.
Ideal este să tratezi orice împrumut cu seriozitate și să nu te bazezi pe ideea că, fiind „doar cu buletinul”, nu contează. În lumea financiară, toate obligațiile contractuale au greutate, indiferent cât de simplu a fost procesul de acordare.
Dacă simți că nu mai faci față, caută sprijin: fie de la IFN-ul respectiv, fie de la un consilier financiar, fie de la rude sau prieteni care te pot ajuta temporar. O comunicare sinceră și un plan clar pot face diferența între o problemă temporară și una care se va rostogoli luni sau chiar ani.